Алексей Савицкий

Возможное возрождение потребительского кредитования могут "притормозить" законодательно

Пока нелегальная и уже даже легальная реклама пестрит привлекательными предложениями о быстром и легком, и оттого подозрительном кредите наличными, банки страны не спешат менять рекламы депозитов на совсем еще недавно всем привычные кредиты. Вместо этого - странная небанковская реклама быстрых кредитов под неслыханные сегодня 10% годовых. Для получения от одной до ста тысяч гривен без заставы - лишь паспорт. Кто и где дает такие кредиты на красочном плакате - ни слова. Лишь предложение отослать смс на четырехзначный номер, чтобы "с вами незамедлительно связался оператор". А внизу плаката - малюсенькими буквами - "консультационные услуги", которые предоставляет компания из регионов. Стоимость смс - 15 гривен. То есть, за "небольшую плату" здесь могут лишь посоветовать, где можно взять такой кредит.

Но сегодня потребительских кредитов "без подвоха", а тем более под 10% годовых - как говорится, и днем с огнем не сыщешь. Нет, в принципе, банковское потребительское кредитование в Украине еще существует, но далеко не в тех формах и объемах, что до кризиса. Банки сейчас в основном предлагают лишь услуги реструктуризации уже выданных кредитов. А те, что выдают и новые, как известно, попросят не только паспорт с идентификационным кодом, а и справку с работы вместе с информацией о должности, сроке работы и доходов за последние полгода, даже документы родных. С заставой, конечно, и страховкой приобретаемого товара. А потом еще долго будут взвешивать все возможные риски, от которых зависит, дадут кредит или нет.

"В настоящее время можно констатировать, что ситуация на рынке кредитования по-прежнему остается непредсказуемой, - рассказывает "Дню" член правления Universal Bank Игорь Дорошенко. - Сейчас банки нацелены на сохранение собственной ликвидности, а кредитование в нынешних условиях является риском для них. И хотя мы можем наблюдать определенные положительные тенденции, такие как укрепление национальной валюты, о полномасштабном кредитовании еще говорить рано. Для восстановления нормальной работы банковского сектора нужно время и способствующие становлению позитивные тенденции, такие как укрепление в области экономики и политики, при обязательном вовлечении властей". Поэтому, по мнению банкира, уже сейчас очевидно, что в ближайшие полгода кардинальных изменений не произойдет.

Конечно, многим гражданам Украины хотелось бы дождаться возобновления более- менее выгодного кредитования и поскорее. Но перспектива "переждать кризис, и снова за кредитами" может и не реализоваться вообще... Во-первых, банки еще не разобрались с прежними, да и желающих взять деньги под высокие проценты вряд ли найдется достаточно. А во-вторых, по мнению банкиров, хоть малейшую, но надежду могут убить инициативы урегулировать рынок законодательно.

На днях Верховная Рада запретила давать физическим лицам валютные кредиты на непроизводственные цели, приняв Закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса". А народный депутат Украины Валерий Писаренко презентовал журналистам свой законопроект о внедрении процедуры банкротства физических лиц. Он предлагает на общественное рассмотрение инициативу, призванную, по сути, отобрать у "серого" бизнеса возможность банкротить физические лица. Ведь сегодня, по словам депутата, даже официальная реклама в центре столицы пестрит лозунгами "За 6 тысяч долларов избавим от необходимости выплачивать какой-либо кредит".

Писаренко тоже предлагает возможность спастись тем гражданам, которые "попали в кредитное рабство", с прелестями которого, как заверил депутат, сталкивался лично. "Если посмотреть мировой опыт, к процедуре банкротства физических лиц сегодня обращается огромное количество людей как к спасательному кругу в финансовом мире, который штормит... Процедура банкротства в мире позволяет сделать две вещи: возобновить платежеспособность должника, и максимально удовлетворить требования кредиторов. При этом - снять долговое бремя с физического лица так, чтоб не оставлять его "в рабстве" у кредитора пожизненно. Мы хотим предложить оставить должникам право на жилье и минимально необходимый уровень достатка. А оставшиеся средства пускать на погашение долгов... Нужно обеспечить и права кредиторов, что бы у нас не было лавины недобросовестных банкротств", - рассказывает Валерий Писаренко.

Но если должникам такая инициатива греет душу, то банкиры не сильно воодушевлены пока лишь обещаниями "обеспечить права кредиторов, чтоб не было лавины недобросовестных банкротств".

"Сегодня банкротство преподносится как уход от каких-либо долгов перед банком... В нашей стране это может обернутся тем, что будет дано окно недобросовестным заемщикам уйти от долгов. Я не говорю, что нам не нужен закон о банкротстве. Но к нему нужно подходить очень и очень осторожно.

Потому что так мы можем дизбалансировать систему, - считает глава правления УкрСиббанка Сергей Наумов. - Недавно в первом чтении прошел закон, который накладывает мораторий на отчуждение имущества, подрывающий, по нашему мнению, основы банковской системы. Думаете, завтра мы будем финансировать ипотеку? Мы уже не будем это делать. Если правила меняются на ходу, то кто будет инвестировать?"

По мнению Наумова, сегодня также происходит фиктивное банкротство. Люди регистрируются как субъекты предпринимательской деятельности и объявляют себя банкротом, переводя все активы на подставные лица. А банк остается ни с чем. С этим хоть и борются, но приходится тяжело в связи с несовершенством судебной системы, жалуется банкир.

Как скоро отреагирует рынок после возможного принятия законопроекта законом? "Рынок вряд ли отреагирует сразу, но мы получим дополнительный всплеск неплатежей. И прежде всего - недобросовестных заемщиков, - прогнозирует Наумов, отвечая на вопрос "Дня". - Мы выдаем кредиты, но их объемы не настолько большие, чтоб можно было говорить о массовости. Думаю, что с принятием этого закона ситуация останется прежней. А если не примут, все будет зависеть от экономической ситуации... И проблема - в чем давать.

В валюте физическим лицам - не будем. Давать в гривне: а потянут ли ставки, которые есть на сегодня? Но я думаю, что пока этот закон лучше не внедрять.

Пройдет кризис, тогда можно будет задуматься над уроками, над ошибками, и всерьез поработать над этим проектом. Сейчас же от этого может быть только хуже.

Но депутат Писаренко по поводу судьбы своего законопроекта настроен оптимистично. По его словам, законопроект уже поддержал Комитет ВР по вопросам правовой политики, а сейчас идут консультации с фракциями парламента с целью набора необходимого количества голосов. "Если не на этой сессии, то на следующей, надеюсь, проведем..." - говорит бютовец.

Банковский рынок Украины